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拆解平安银行280亿不良贷款:“贷贷平安”失色

2017-09-30 08:37:45 来源:野马财经
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“狂飙突进”多年的平安银行(行情11.11 +2.11%,诊股),最近一年却显得有点“动荡有余”、后劲不足。

9月14日,平安银行副行长陈蓉离职。8位副行长仅剩3位在岗。

此外,平安银行《2017中报》显示,不良贷款余额280.37亿元,环比增加9.08%。不良率1.76%,环比微增0.02个百分点。而银监会数据显示,上半年我国商业银行平均不良率为1.74%。

也就是说,在银行业整体状况企稳的情况下,近年来势头十足的平安银行,不良贷款总额与不良率却出现了双升的局面。

这背后的原因,到底是什么?

280亿不良贷款背后

宏观经济遇冷,“贷贷平安”失色

平安银行不良贷款主要来自何处?根据半年报,这些款项主要集中在商业和制造业,占不良贷款总额的56%。

图片来源:平安银行2017年半年报

对此,平安银行将不良贷款增加的部分原因归结为宏观经济,称本行部分民营中小企业、低端制造业等客户面临经营不善、利润下滑、融资困难等问题,导致企业出现资金链紧张、断裂、无力还款等情况。

的确,作为一个顺周期行业,在经济转型的大背景下,日子确实不太好过,正如中信银行(行情6.30 -0.16%,诊股)金融部人士对野马财经表示,现阶段经济发展形势为去产能,比如说像煤矿、钢铁的重工业企业,产能过剩,都做了关闭处理,没有盈利,相关生产链上下游的关系均会受到影响,导致无力偿还贷款。

只是,进一步拆解不良贷款构成,可以发现,问题不止于此。

野马财经注意到,从平安银行产品划分来看,个人贷款的整体不良率为1.32%,不良贷款余额约59亿元。

图片来源:平安银行2017年半年报

同时,在个人贷款中,经营性不良贷款的占比高达80.26%。

而据此前国泰君安(行情21.63 +0.93%,诊股)研究报告《深度报告之二:资产质量怎么看,直面问题,拨云见日》分析称,平安银行的经营性不良贷款主要是此前主推的“贷贷平安”产品,即平安银行向小微型企业主发放的无抵押信用贷款。

从平安银行官方网站可以看出,该产品贷款额度高,授信时间长,且为免抵押免担保的信用贷款。

相对便捷的贷款流程,无疑为产品的推广提供了极大助力,但问题是,风险如何把控?

研报指出:“在经济增速下行后,江浙一带的小企业主最先受到冲击,以’贷贷平安’产品为代表的个人经营性贷款因此暴露出大量不良。不良率最高时达11.41%。”这一数字,足以令人瞠目。

且野马财经注意到,2012年底推出的“贷贷平安”,其实是“民生系”高层在任时的产物。

“民生系”时代

激进成长的平安银行

2012年,平安银行收购深发展之后,马明哲力邀原民生银行(行情8.02 +0.38%,诊股)副行长邵平空降到平安银行,出任行长。

与此同时,时任民生银行风险管理部总经理赵继臣、民生银行运营部总经理孙先朗、民生银行科技部总经理张金顺、民生银行苏州分行行长杨华均追随邵平而来,出任副行长、行长助理等核心部门的要害职位。

至此,平安银行“民生系时代”拉开帷幕,并且,随着多名民生“虎将”的到来,平安银行之后的表现也的确让人眼前一亮。

邵平及“民生系”众将上任后,平安银行全面移植了民生银行“激进”的事业部模式。2013年5月27日,平安银行调整总行组织架构,将总行一级部门从79个压缩至52个,并且成立5个行业事业部和9个产品事业部。

数据显示,从2013年到2015年,平安银行一直保持净利润高增长状态,每年净利润增长率均超10%。尤其是2014年,净利润同比增长高达30%。

责任编辑:林子
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